Tokeniserte betalinger er prosessen med å erstatte det tradisjonelle betalingskortkontonummeret med en unik, digital token i nett- og mobiltransaksjoner. Tokens kan begrenses for transaksjoner med en bestemt mobilenhet, selger eller transaksjonstype. Prosessen rundt tokeniseringen foregår i bakgrunnen, på en måte som er usynlig for forbrukeren.

Lær mer om tokenisering

I oktober 2013 foreslo Visa, MasterCard og American Express en ny standard for digitale betalinger. EMVCo – den globale standardorganisasjonen som overvåker EMV-spesifikasjoner for å sikre interoperabilitet og aksept – har siden bygget på dette rammeverket med innspill fra EMVCos medlemmer og industrien for å fremme tilgjengelighet og adopsjon av tokens rundt om i verden. EMVCo publiserte den første versjonen av spesifikasjonen i mars 2014. Utviklingen av en global standard vil bidra til å muliggjøre en ny generasjon av betalingsprodukter, samtidig som kompatibiliteten med den eksisterende betalingsinfrastrukturen opprettholdes.

Vi lever i en verden hvor det meste handler om å være «tilkoblet». Etter hvert som stadig flere forbrukere foretar kjøp på nett med smarttelefoner, nettbrett og PC-er, er betalingsindustrien fokusert på å levere en trygg, sikker, enkel og konsistent kjøpsopplevelse for forbrukerne, uavhengig av hvor de er og hvilken enhet de bruker. Utviklingen av en global standard vil bidra til å muliggjøre en ny generasjon betalingsprodukter, samtidig som kompatibilitet med eksisterende betalingsinfrastruktur opprettholdes.

EMVCo, den globale standardorganisasjonen som fører tilsyn med EMV-spesifikasjoner, har utvidet omfanget til å også utvikle spesifikasjoner til tokenisering. EMVCo har bygget rammeverket med innspill fra EMVCos medlemmer og industrien, mens vi i fellesskap søker å fremme tilgjengelighet og adopsjon av tokens rundt om i verden. EMVCo publiserte den første versjonen av spesifikasjonen i mars 2014.

Tokens bidrar til å forenkle kjøpsopplevelsen for forbrukere ved å i stor grad eliminere behovet for å taste inn kontonummeret på nytt når man skal handle på smarttelefon, nettbrett eller PC. Tokens kan også bidra til å forhindre svindel i e-handel og m-handelstransaksjoner ved å fjerne sensitiv kortkontoinformasjon fra betalingsprosessen. I tillegg kan selgere og digitale betalingsleverandører lagre betalingstokens i stedet for betalingskontonumre, noe som forbedrer betalingssikkerheten ytterligere.

Betalingstokens kan også inkludere flere datafelt for å gi fyldigere informasjon om transaksjonen som bidrar til å forbedre transaksjonseffektiviteten og sikkerheten, og gi mer informasjon om omstendighetene som transaksjonen ble igangsatt under.

Industristandard

Visa deltok i utviklingen av en standard på tvers av industrier som gir en globalt konsistent tilnærming til betalingstokens. Elementer i standarden inkluderer token-oppretting og de-tokenisering, nye datafelt innen autorisasjon, clearing og oppgjør, og token-identifikasjon og verifikasjonstjenester.

VisaNet-behandling

I april publiserte Visa obligatoriske endringer fra juni 2014 (som skissert i teknisk brev fra april 2014).Alle amerikanske VisaNet-endepunkter må være i stand til å gjenkjenne og behandle data relatert til betalingstokens; et kritisk trinn i migrering til behandling av betalingstokens.

Visa Payment Token Service

Visa har utviklet en tokentjeneste som forventes å være tilgjengelig for utstedere i slutten av 2014. Tjenesten vil også hjelpe utstedere med å administrere livssyklusen til betalingstokens, samt fjerne en Visa-skapt token når det er nødvendig. Den kan også støtte utstedelse av flere tokens for en enkelt konto, hver knyttet til en bestemt mobilenhet eller tjeneste. Visa-tokentjenesten forventes å være kommersielt tilgjengelig i slutten av 2014. Tjenesten vil samsvare med kravene skissert i EMVCo-spesifikasjonen.

Et virtuelt kort er vanligvis et engangs kontonummer som kan brukes til kjøp på nett. Et token kan brukes til flere kjøp, og kan begrenses i hvordan det brukes med en bestemt selger, enhet, transaksjon eller kategori av transaksjoner.

Tokenisering av betalinger gir betydelige fordeler for alle interessentgrupper:

Utstedere bør se en nedgang i e-handel og m-handelssvindel og tilhørende kostnader (svindeltap, unntakshåndtering, kundeservice og nye utstedelser av kort).

Innkjøpere og prosessorer bør oppleve en redusert trussel om at sensitive kortholderdata kan brukes av svindlere hvis de kompromitteres.

Selgere og deres tjenesteleverandører bør oppleve en redusert trussel om at sensitiv betalingsinformasjon kan brukes av svindlere hvis de blir kompromittert. Selgere vil også ha et kraftig verktøy som lar dem utvikle innovative detaljhandelsopplevelser uten å måtte håndtere disse sensitive betalingskontodataene.

Tokens bidrar til å forenkle kjøpsopplevelsen for forbrukere ved å i stor grad eliminere behovet for å taste inn kontonummeret på nytt når de handler på smarttelefon, nettbrett eller PC.

Et teknisk brev utstedt i oktober 2013 inkluderte spesifikasjoner for amerikanske VisaNet-endepunkter for å aktivere minimumsdatafeltene. Kunder med amerikanske VisaNet-endepunkter er pålagt å aktivere minimumsdatafeltene som vil være nødvendige for å sikre at betalingstokens kan gjenkjennes og behandles sømløst på tvers av Visa-økosystemet innen juni 2014. Disse obligatoriske endringene var en del av VisaNet Business Enhancement-utgivelsen fra april 2014 og ble rettet mot å sikre at alle VisaNet-endepunkter – amerikanske innløserprosessorer, innløsere, forhandlere, utstederprosessorer og utstedere som er direkte koblet til Visa – holder tritt med industriutviklingen innen digitale betalinger.

Med innsatsen som akselererer på det amerikanske markedet for å muliggjøre strømlinjeformede digitale betalinger, er disse systemendringene et viktig første skritt for å sikre at alle Visa-kunder – uavhengig av skala eller kapasitet – vil være i stand til å gjenkjenne betalingstokens som går gjennom systemene deres og behandle dem effektivt. Markedsaktivitet i USA skaper behov for at disse kravene først skal implementeres i USA. Visa er i ferd med å utvikle et veikart for VisaNet-behandlingsstøtte for tokens globalt.

Dette er et globalt initiativ og tjenesten er basert på en foreslått global standard. Imidlertid vil den første implementeringen være i USA. Mer informasjon om Visas utplassering i andre land kommer etter hvert som utrullingen fortsetter.