Maksujen tokenisaatio on prosessi, joka korvaa perinteisen maksukortin numeron uniikilla digitaalisella maksu-tokenilla verkko- ja mobiilimaksutapahtumissa. Tokenit voivat olla rajattuja tietyn mobiililaitteen, kauppiaan tai maksutavan maksuihin. Tokenisaatioprosessi tapahtuu taustalla siten, ettei se näy kuluttajalle.   

Opi lisää tokenisoinnista

Lokakuussa 2013 Visa, MasterCard ja American Express ehdottivat uutta standardia digitaalisille maksuille. EMVCo – kansainvälinen EMV-määräyksiä valvova organisaatio, joka varmistaa yhteentoimivuuden ja hyväksynnän – on sen jälkeen kehittänyt tätä viitekehystä EMVCo:n jäsenten ja teollisuudenalan panostuksella edistääkseen tokenisaation saatavuutta ja käyttöönottoa ympäri maailman. EMVCo julkaisi ensimmäisen version määräyksestä maaliskuussa 2014. Kansainvälisen standardin kehittäminen auttaa mahdollistamaan maksutuotteiden uuden sukupolven ylläpitäen samalla yhteensopivuutta olemassa olevan maksuinfrastruktuurin kanssa.

Elämme maailmassa, joka on “yhteydessä verkkoon”. Sitä mukaa mitä useampi kuluttaja tekee ostoksia verkossa älypuhelimillaan, tableteillaan ja tietokoneillaan, sitä enemmän maksuteollisuus keskittyy tarjoamaan turvallisen, suojatun, helpon ja yhtenäisen kuluttajan ostokokemuksen riippumatta siitä, missä kuluttajat sijaitsevat tai mitä laitetta he käyttävät. Kansainvälisen standardin kehittäminen auttaa mahdollistamaan maksutuotteiden uuden sukupolven, ylläpitäen samalla yhteensopivuutta olemassa olevaan maksuinfrastruktuuriin.

EMVCo, kansainvälinen EMV-määräyksiä valvova organisaatio, on laajentanut toimialaansa ja kehittää lisäksi tokenisaatiomääräyksiä. EMVCo on kehittänyt tätä viitekehystä EMVCo:n jäsenten ja teollisuudenalan panostuksella edistääkseen tokenisaation saatavuutta ja käyttöönottoa ympäri maailman. EMVCo julkaisi ensimmäisen version määräyksestä maaliskuussa 2014.

Maksu-tokenit auttavat yksinkertaistamaan kuluttajien ostokokemusta poistamalla suurelta osin tarpeen syöttää ja uudelleensyöttää korttitiedot, kun ostoksia tehdään älypuhelimella, tabletilla tai tietokoneella. Maksu-tokenit voivat myös auttaa estämään petoksia verkkokaupoissa ja mobiiliostoissa poistamalla korttitiedot maksuprosessista. Lisäksi kauppiaat ja digitaalisen maksamisen tarjoajat voivat säilyttää maksu-tokeneita maksutilitietojen sijaan, mikä entisestään vahvistaa maksuturvaa.

Maksu-tokenit voivat lisäksi sisältää muita tietokenttiä, jotka antavat lisätietoja maksusta auttaen parantamaan maksutehokkuutta ja turvallisuutta sekä tarjoamaan lisätietoa olosuhteista, joissa maksu on käynnistetty.

Teollisuusstandardi

Visa osallistui eri alojen välisen standardin kehittämiseen, mikä tarjoaa kansainvälisesti yhtenäisen lähestymistavan maksu-tokeneihin. Standardiin sisältyvät maksu-tokenin luominen ja tokenisaation peruuttaminen, uudet tietokentät vahvistamisessa, selvitys ja toimitus sekä maksu-tokenin tunnistus- ja todentamispalvelut. 

VisaNet-prosessointi

Huhtikuussa Visa julkaisi kesäkuuhun 2014 mennessä toteutettavat pakolliset muutokset (jotka määriteltiin huhtikuun 2014 Technical Letter -julkaisussa).Kaikkien Yhdysvaltojen VisaNet-päätepisteiden tulee olla kykeneviä tunnistamaan ja käsittelemään maksu-tokeneihin liittyvää dataa; kriittinen vaihe siirtymisessä maksu-tokeneiden käsittelyyn.

Visa-maksujen tokenisaatiopalvelu

Visa on kehittänyt tokenisaatiopalvelun, jonka odotetaan olevan korttien liikkeeseenlaskijoiden saatavilla 2014 vuoden loppupuolella. Palvelu tulee myös auttamaan liikkeeseenlaskijoita hallitsemaan maksu-tokeneiden elinkaarta sekä perumaan Visan luoman maksu-tokenin tokenisaation tarvittaessa. Se pystyy myös tukemaan useamman maksu-tokenin myöntämistä yhdelle tilille, joista jokainen on sidoksissa tiettyyn mobiililaitteeseen tai palveluun. Visan tokenisaatiopalvelun odotetaan olevan kaupallisesti saatavilla vuoden 2014 loppupuolella. Palvelu tulee olemaan EMVCo:n määräysten mukainen.

Virtuaalikortti on yleensä kertakäyttöinen korttinumero, jota voidaan käyttää verkko-ostoissa. Tokenia voidaan käyttää useampaan ostokseen, ja sen käyttö on voitu rajoittaa tietylle kauppiaalle, laitteelle, maksutapahtumalle tai maksutapakategorialle.

Maksujen tokenisaatio tarjoaa merkittäviä etuja kaikille sidosryhmille:

Korttien liikkeeseenlaskijoiden tulisi huomata petosten ja niihin liittyvien kulujen (petosten aiheuttamat menetykset, poikkeuskäsittelyt, asiakaspalvelu ja korttien uudelleenmyöntäminen) väheneminen verkkokaupassa ja mobiiliostoissa.

Maksutapahtumien vastaanottajien ja käsittelijöiden tulisi huomata vähentynyt riski siinä, että petoksen tekijät pystyisivät käyttämään kortinhaltijan yksityisiä tietoja, jos tiedot vaarantuvat.

Kauppiaiden ja heidän palveluntarjoajiensa tulisi huomata vähentynyt riski siinä, että petoksen tekijät pystyisivät käyttämään kortinhaltijan yksityisiä tietoja, jos tiedot vaarantuvat. Kauppiailla tulee myös olemaan käytettävissä tehokas työkalu, joka mahdollistaa innovatiivisten vähittäiskauppakokemusten kehittämisen ilman arkaluonteisten maksutilitietojen käsittelyä.

Maksu-tokenit auttavat yksinkertaistamaan kuluttajien ostokokemusta poistamalla suurelta osin tarpeen syöttää ja uudelleensyöttää korttitietoja, kun ostoksia tehdään älypuhelimella, tabletilla tai tietokoneella.

Lokakuussa 2013 julkaistu Technical Letter sisälsi määräykset koskien US VisaNet -päätepisteitä mahdollistamaan vähimmäismäärä tietokenttiä. Asiakkailta, joiden käytössä on US VisaNet -päätepisteet, vaaditaan vähimmäismäärä tietokenttiä, jotka tarvitaan varmistamaan maksu-tokenien tunnistaminen ja käsittely saumattomasti koko Visa-ekosysteemissä kesäkuuhun 2014 mennessä.  Nämä pakolliset muutokset olivat osa huhtikuussa 2014 julkaistua VisaNet Business Enhancement -julkaisua ja kohdistettu varmistamaan, että kaikki VisaNet-päätepisteet – yhdysvaltalaiset maksutapahtumien käsittelijät, maksutapahtumien vastaanottajat, korttien liikkeeseenlaskennan käsittelijät ja korttien liikkeeseenlaskijat, jotka on suoraan yhdistetty Visaan – pysyvät mukana teollisuuden kehityksessä digitaalisten maksujen osalta.

Osana Yhdysvaltojen markkinoiden nopeutuvaa pyrkimystä mahdollistaa virtaviivaiset digitaaliset maksut nämä järjestelmämuutokset ovat ensimmäinen tärkeä vaihe varmistamaan, että kaikki Visa-asiakkaat – koosta tai kyvykkyydestä riippumatta – voivat tunnistaa järjestelmiensä kautta kulkevat maksu-tokenit ja käsitellä ne tehokkaasti. Yhdysvaltojen markkinoiden aktiivisuus luo tarpeen näiden vaatimusten käyttöönottoon ensin Yhdysvaltain Visassa, mikä luo suuntaviivat VisaNet-prosessin kehittämiseen tokenien käyttöönotossa kansainvälisesti.

Tämä on kansainvälinen hanke, ja palvelu perustuu esitettyyn kansainväliseen standardiin. Ensimmäinen käyttöönotto on kuitenkin vain Yhdysvalloissa. Lisätietoja Visan käyttöönotosta muissa maissa seuraa.